코로나 사태 이후 국제상황과 국내 경제상황 등이 좋지 못한 방향으로 흘러가면서 가계대출도 폭증을 하고 있는 실정입니다.
이에 따라서 많은 분들이 예상치 못한 빚으로 인해서 이를 해결하기 위해서 노력하는데요. 다만 경제가 좋지 못한 상황에서는 돌파구를 열심히 찾으려고 해도 쉽지 않은 것이 사실입니다.
그래서 많은 분들이 현실을 직시하고 이를 해결하기 위해서 개인회생이나 파산, 워크아웃 등에 대해서 알아보기 시작합니다.
최근 뉴스를 보더라도 뉴스에서는 대출갚을 능력이 부족해져서 개인회생과 같은 원금을 감면받는 제도를 이용하는 사람이 3년에 비해서 2배가 넘는 수치로 증가했다고 하는데요.
개인회생 신용회복 개인파산 등 이런 신용에 관련된 채무를 덜면서도 채권자의 이익을 보장하기 위한 제도가 많지만, 오늘은 그 중에서도 신용회복 가능성을 빠르게 높이면서도 상환기간이나 원금을 줄이는 데에 도움이 될 수 있는 개인워크아웃이란 무엇이고, 개인워크아웃 장점 단점 통장압류시 어떻게 해야하는지 신청방법 자격 조건 등에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
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목차
1. 개인워크아웃이란 정확히 무엇일까
개인워크아웃이란 무엇인지에 대해서 간단하게 살펴보는 것이 아래에서 나올 개인워크아웃 정보들에 대해서 이해하는 데에 더 빠를 수가 있습니다.
개인워크아웃은 채무조정 제도 중에 하나입니다. 신용카드 연체라던가 대출금이 만기시점부터 연체되어서 3개월 이상 연체된 경우에 이러한 채무자들을 대상으로 진행하는 신용회복제도입니다.
개인워크아웃은 신용회복위원회에서 신속채무조정, 프리워크아웃과 함께 운영하고 있는 세 가지의 신용회복제도 중에 하나로, 앞서 말씀드린 다른 신용회복제도중에서도 가장 연체가 길고 힘든 상황의 분들이 이용할 수 있습니다.
따라서 채무 연장이라던가 감면 면에서는 채무자의 부담이 덜어질 수 있는 제도 중에 하나입니다.
이 세 가지의 제도는 간단히 보자면 그 기간에 따라서 선택할 수 있는 제도가 달라집니다.
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우선 30일 이하이거나 아직 만기 후 연체되지는 않았으나 현재 상황상 연체가 될 것으로 예상되는 분들은 신속채무조정을 이용하면 됩니다.
빚이 연체가 된지 30일이 지나고 90일을 지나지 않은 분들은 프리워크아웃을 이용할 수 있습니다.
프리워크아웃은 이자율 채무조정이라고도 불립니다. 실제적이 원금을 줄여주는 것은 적지만, 금융사측에서 이자율을 감면시켜주거나, 낮춰주거나 만기일자를 늘리는 등의 요건으로 채무자들의 변제가능성을 높여주는 제도이겠습니다.
개인워크아웃은 이 중에서도 연체기간이 90일 이상이 넘은 채무자들을 대상으로 진행하는 채무조정제도라고 보시면 되겠습니다.
그래서 구체적으로 개인워크아웃을 신청하면 장점과 단점은 어떻게되는지 알아보겠습니다.
2. 개인워크아웃 단점에 대해서
1. 채권자 동의가 필수!
개인워크아웃과 개인회생의 가장 큰 차이점이라고 할 수 있는 부분이 바로 이 부분입니다.
개인회생은 채권자 동의없이 인가결정이 가능하지만 개인워크아웃은 그렇지가 않습니다.
다른 채무조정제도인 신속채무조정이나 프리워크아웃과 다르게 원금감면이 되는 점 때문에 개인워크아웃에 대한 채권자 동의가 쉽지만은 않은데요.
그렇지만, 채권자들의 동의가 안되어서 개인워크아웃을 신청하지 못하는 상황은 거의 없습니다.
90일 이상동안 채무에 대해서 변제가 되지 않은 상황이기에 채권자들도 특별한 사유가 있는 것이 아니라면 동의를 받을 수 있습니다.
2. 모든 채무가 가능한 것은 아니라는 점
개인워크아웃으로 가지고 있는 모든 채무를 모두 채무조정 가능한 것은 아닙니다. 우선 신용회복위원회에 속해있는 채권자가 아니고서는 이에 대해서 채무조정을 할 수 없습니다.
좀 더 구체적으로 말하자면 개인워크아웃은 금융권에 속하는 제도권 이외에서 대부업체등을 통해서 돈을 빌린 분들은 그런 부분에서 채무조정이 불가하다는 것이죠.
또한 개인워크아웃은 회생이나 파산이 법원에서 진행하는 것과 다르게 개인워크아웃은 그렇지 않다는 점도 차이가 있죠.
3. 90일 이상 채무가 연체되어야 신청 가능
물론 90일이상을 꼭 채우지 않더라도 그에 대해서 채무조정은 가능하지만, 개인워크아웃을 할 수 있는 것이 아니라 그런 경우에는 신속채무조정이나 프리워크아웃을 신청할 수 있습니다.
이 90일이라는 채무를 변제하지 않고 있으려면 그 기간동안에 채무압박에 크게 시달릴 수 있다는 점이 개인워크아웃의 가장 큰 단점이라고 할 수 있습니다.
90일 동안 단순히 돈을 갚으라고 연락오는 것이 아니라, 채무추심과 더불어서 급여통장압류 등의 법적 문제가 발생할 수 있기에, 사회생활을 유지하는 데에 어려움이 있을 수 있겠습니다.
3. 개인워크아웃 자격 조건은 무엇?
그렇다면 개인워크아웃 자격 조건은 어떻게 될까요 ?
개인워크아웃 자격을 갖추려면 금융회사로부터 1개 이상의 90일이 넘는 채무가 있어야합니다.
추가적으로 보증기관 채무 연체가 90일 이상이면서, 총 채무액은 무담보대출은 5억이하, 담보대출은 10억 이하여야합니다.
따라서 총 채무가 15억 이하여야 개인워크아웃 신청이 가능합니다.
마지막 조건으로는 최근 6개월 내에 신규 발생 채무액이 총 채무액의 30%가 넘으면 안됩니다.
개인워크아웃을 의도적으로 이용하기 위해서 채무를 늘리기 위해서 채무액을 갑자기 올린 경우에는 해당치 않도록 한 것이죠.
또한 채무에 대한 변제가 가능한 상황임에도 하지 않는 경우에는 당연히 개인워크아웃 신청이 불가하며, 심의위원회에서 채무상환 가능하다는 인정을 받아야 개인워크아웃을 진행할 수 있습니다.
그래서 개인워크아웃 신청이 불가한 사례들을 보자면 아래에 조건들이 있겠습니다.
- 정상변제가 가능한 상황의 채무자
- 채무조정직전, 6개월 이내 전체채무의 30%를 넘어서 빌린 자
- 협약을 체결치않은 채무원금이 채무조정대상이 된 채무 원금 총액의 20%이상인 자
- -금융질서문란
- 재산고의로 숨긴 채무자
- 채무조정효력이 사라진 날로부터 3개월이 지나지 않는 자
그렇다면 개인워크아웃 장점은 무엇이 있을까요 ?
4. 개인워크아웃 장점은 어떤 것들이 있을까?
채무변제를 90일이상 못한 분들은 되도록이면 개인워크아웃을 하는 것이 좋습니다.
1. 채무 기간, 이자, 원금 감면 가능성
그 이유는 우선적으로 연체이자 감면 또는 이자전액감면, 상각처리되지 않은 채권의 원금은 30%내에서 감면이 됩니다.
추가로 금융기관이 회수불가판단이 되는 상각한 채권은 20~70%까지도 감면가능합니다.
사회취약계층에 해당되는 분들은 상각채권이 최대 90%까지도 감면가능합니다.
그리고 무담보채무 부분에서는 최장 8년이내에 대해서 담부채무는 최장 20년 이내에서 분할상환이 가능합니다.
2. 소액도 가능하다는 점
개인워크아웃은 비슷한 제도인 개인회생이나 개인파산처럼 큰 고액의 변제금이 있는 것이 아니라고 하더라도 신청이 가능하다는 점도 장점으로 꼽힙니다.
개인워크아웃 신청 비용 자체도 5만원 정도로 변호사를 선임해서 진행해야하는 개인회생이나 개인파산보다 부담이 적게 신청이 가능합니다.
또한 개인워크아웃 신청 이후에 본인과 보증인에 대해서 추심중단이 된다는점도 변제를 하지 못한 채무자들에게는 좋은 장점으로 꼽힙니다.
3. 신용카드 사용 가능
개인회생과 다르게 개인워크아웃은 신용카드 사용이 가능합니다. 채무가 밀려서 개인회생이든 워크아웃이든 고민하는 분들은 이 신용카드 사용이 불가할까봐 고민되는 분들이 많을 겁니다.
실제로 현금이 여유있는 상황이 아니고서는 생활을 하기 위해서 신용카드를 사용하는 분들이 많은데요.
개인회생이나 파산은 신청이후는 당연하고 해당 제도가 마무리된 이후에도 기록이 남아서 몇 년 동안은 신용카드를 정상적으로 사용하기 어렵습니다.
이와 다르게 개인워크아웃은 당연히 제약은 있겠으나, 그럼에도 불구하고 신용회복이라는 부분에서 알 수 있듯이 개인워크아웃을 진행하더라도 신용카드 사용이 가능합니다.
그래서 채무가 많은 분들은 채무가 감액을 크게 하는 게 그리 중요한 게 아니고 신용을 살리면서 진행하려는 분들은 되도록이면 워크아웃으로 진행하는 것이 바람직할 수 있습니다.
3. 신용회복이 빠르다는 점
개인워크아웃은 앞서 설명드린 것처럼 신용회복면에서 큰 장점이 있습니다.
우선 개인워크아웃을 진행하더라도 신용자체가 아예 사라져버리는 개인회생과 다르게 개인워크아웃은 신용이 살아있기도 하고, 개인워크아웃으로 채무를 변제하면서 신용회복이 빠르게 진행될 수 있습니다.
개인워크아웃은 연체정보가 남지 않는 경우가 많습니다. 또한 연체정보가 남아도 2년 안에는 삭제가 되기 때문에 어느정도의 패널티는 있습니다만, 그래도 비슷한 제도인 개인회생과 비교하면
개인회생인 변제를 마무리해도 끝나고나서도 신용회복이 바로 이루어지지 않으며, 파산의 경우 5년동안이나 정보가 기록되므로 정상적으로 경제생활을 하기 어렵죠.
그런 면에서 본인의 신용을 그대로 회복시켜서 빠르게 경제생활을 복귀해야하는 분들은 개인워크아웃으로 신청하시는 것이 도움이 될 수 있습니다.
5. 개인워크아웃 신청방법은 어떻게 되지?
개인워크아웃 신청방법은 간단하게 이루어집니다.
채무자가 신용회복위원회에서 상담을 진행하고나서 방문신청이나 인터넷신청이나 전화상담을 통해서 상담과 함께 진행을 하시면 되는데요.
개인워크아웃신청을 하고나서는 채무조정안심사 및 결재 후, 금융회사 동의여부회신, 합의서 체결, 정상이행 및 변제완료를 하고서 개인워크아웃이 끝이 납니다.
그래서 개인워크아웃이 궁금한 분들은 신청서류를 지참한 후에 가까운 신용회복위원회 지부방문 또는 사이버지부 홈페이지에서 신청을 하시면 됩니다.
상담센터 번호는 1600-5500입니다.
6. 개인워크아웃 감면율은 어느정도?
개인워크아웃 감면율은 어느정도일가요? 개인워크아웃을 하게 되면 상각채권의 경우에는 최소 20~70%까지 최대로 가능합니다. 미상각채권은 30%까지 감면이 가능합니다.
개인워크아웃은 신용회복위원회에서 채무와 함께 소득 및 재산 등의 요건을 파악해서 감면율을 정하게 됩니다.
월수입에서 최저생계비를 제외하고 나머지는 변제금으로 사용된다는 점에서 개인회생과 크게 차이는 없습니다.
이 개인워크아웃 감면율에 대해서 자세히 확인하려는 분들은 상담신청을 진행해보는 것이 좋습니다.
7. 개인워크아웃 통장압류되면 ?
개인워크아웃을 진행하게 되면 통장압류여부 또한 중요한 사항중에 하나입니다.
개인워크아웃을 한다고 해서 통장압류가 되지는 않습니다만, 개인워크아웃을 하게되고서 제대로된 변제가 이뤄지지 않는 경우에는 통장가압류가 신청될 수 있습니다.
이 때문에 개인워크아웃을 진행하고나서는 성실하게 납부하시는 것이 중요하겠습니다.
물론 급여통장압류가 되더라도 해제요청 자체는 가능한데요. 그 조건으로는 예금합계액이 압류금지 범위 이내에 대해서 압류해제 신청이 가능합니다.
8. 개인워크아웃 무직자들은 신청가능한지
개인워크아웃은 무직자도 신청 자체는 가능합니다. 현금 등으로 급여를 받아서 소득증빙이 어려운 직장인이라던가 무직자 조건이라고 하더라도 개인워크아웃 신청이 가능합니다.
다만 개인워크아웃은 한정된 인원에 대해서만 개인워크아웃 진행이 가능하기 때문에 신청 이전에 선택을 하시는 게 좋습니다.
개인워크아웃 후기들을 궁금해하시는 분들도 많습니다. 개인워크아웃 후기 중에서 큰 장점 중에 하나를 보자면 이자부담이나 원금상환 면에서 큰 메리트가 있다는 점입니다.
채무가 쌓이고 90일이 넘게 채무상환의 압박을 받는 상황에서는 사실상 이자상환 자체도 어려운 것이 현실인데요.
때문에 개인워크아웃을 통해서 변제금과 이자에 대한 부담을 덜고 이를 꾸준히 변제금으로 변제함으로써 해결가능하다는 점과 채무추심압박에서 벗어날 수 있다는 점이 장점입니다.
오늘은 개인워크아웃이란 무엇이고, 개인워크아웃 장점 단점 통장압류 감면율 조건 신청방법 무직자도 신청가능한지 등에 대해서 알아보았습니다. 감사합니다.
| 개인워크아웃 | 정보 |
| 개인워크아웃이란 | 대출금이 만기시점부터 연체되어서 3개월 이상 연체된 경우에 이러한 채무자들을 대상으로 진행하는 신용회복 |
| 개인워크아웃 단점 | 채권자 동의 필요함 / 모든 채무가 가능한 것은 아닌 점 / 90일 이상 채무가 되어야함 |
| 개인워크아웃 자격 조건 | 보증기관 채무 연체가 90일 이상이면서, 총 채무액은 무담보대출은 5억이하, 담보대출은 10억 이하 |
| 개인워크아웃 장점 | 채무기간 이자 원금 감면가능 / 소액도 가능 / 신용카드 사용가능 |
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